本期点评：中行长沙德雅路支行理财经理 周慧

新年伊始，不少新人步入婚姻殿堂。按照中国人的传统，新人结婚时，亲戚朋友要随礼，新婚夫妇收到的“第一桶金”往往便是数额不小的礼钱。如何运用好这笔钱为将来的生活做准备，是新婚夫妇理财的第一步，让我们听听理财专家的建议。

【案例一】

实用型：提前还房贷

2015年元旦，范先生和郭小姐在星沙举行了婚礼。两人的人缘很好，婚宴办了40桌，夫妻俩粗粗算了算，办婚宴花费了6万元;当天，亲朋随礼有12万元，剩余6万元。这笔钱如何支配?范先生说，婚前女方家出了18万元首付，在星沙购买了一套60万元的新房。结婚后，他们计划将这6万元直接还贷。

专家建议

还房贷未必划算

理财专家提醒，用礼金提前还房贷并非最好的理财方式。如果用礼金还贷款就要把贷款性质、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素都考虑进去。举个例子，对于有充足资金还房贷的新人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

他同时表示，范先生刚成家，储蓄较少，消费欲望高，因此目前要注意开源节流。应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销。另外，子女教育金规划也需要提前做准备。在小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生后日常开销加大，可改成每月基金定投2000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么在小孩读小学时将获得30万元的教育金。

【案例二】

被动型：先存些钱再说

1月3日，28岁的冯先生正式迎娶了文小姐，婚宴加上彩礼共花了13万元。“我自己有五六万元的存款，父母资助了些，又找小贷公司贷了3万元凑齐了费用。”冯先生说，女方的父母买了房子和汽车当作彩礼送给了两人。办完酒席之后，小两口总共收到了22万元，但因为大部分是女方父母的朋友送的，小两口就将大部分钱都给了女方的父母，自己只剩下了1万多元。

冯先生现在月收入近8000元，但除去每月开销，实际上所剩无几。而收到的礼钱仅剩1万多元，冯先生打算先存起来以备不时之需，暂时没有其他的理财计划。

专家建议

先别考虑股票和理财产品

从目前的情况看，冯先生还有近3万元的债务，每个月的收入也基本没有剩余。但是冯先生的家庭现在已经有车有房，而且未来一段时间内没有较大的消费需求。

等到两人还清3万元的贷款，家庭就会有更多富余的支配资金。目前不建议立刻购买股票、期货等理财产品。为了防备不时之需，应该先将钱存入银行，等到经济条件有所好转的时候再考虑理财产品。